Philippine Banks, E-wallets Cut Digital Transfer Fees Amid BSP Rule Tightening
Philippine banks and e-wallets are reducing or waiving fees for InstaPay and PESONet transfers following stricter regulations on digital transaction pricing by the Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP). This move aims to encourage greater adoption of digital payments.
MANILA, Philippines — Banks and e-wallets are starting to cut the cost of digital fund transfers after the Bangko Sentral ng Pilipinas tightened rules on how financial institutions price electronic transactions. The fee reductions are still uneven, with some institutions offering permanent waivers, others imposing monthly caps and some simply lowering charges. BPI permanently waived fees for InstaPay and PESONet transfers to other banks and e-wallets starting July 1. The waiver covers transactions made through the BPI app, BPI Online, VYBE, BanKo and BizKo. BPI app users previously paid P10 for InstaPay transfers and P50 for PESONet transfers. RCBC made the first 30 InstaPay transfers per month free through RCBC Pulz starting July 4. The waiver applies to transactions of at least P100. Transfers beyond the 30 monthly free transactions, or those below the minimum amount, will be charged P10. Maya cut its InstaPay fee for transfers to other banks to P10 from P15 beginning July 6. Maya-to-Maya and PESONet transfers remain free. GCash lowered its bank-transfer fee to P10 from P15 starting July 4. The reduced fee applies to InstaPay transactions, which have a P50,000 cap per transaction. LandBank was listed by the BSP as offering conditional free transfers as of May 31. The BSP list showed free InstaPay for one transaction of P1,000 or below per day, and free PESONet for the first three transactions worth P1,000 and below per day through mobile banking and iAccess. The emerging system is not yet a uniform free-transfer regime. Instead, consumers will deal with varying offerings. The BSP issued rules requiring digital transaction fees to be based on actual processing costs. Under the rules, electronic transfer fees should be lower than over-the-counter fees, and recipients should receive the full amount sent. The BSP also said transfers to another bank should not be materially higher than transfers within the same bank, except for the actual "switch cost" charged for processing through a payment network. BSP Governor Eli Remolona Jr. said more banks are expected to follow. "In about two days, we expect more banks to follow," Remolona said Monday, July 6, as quoted in an earlier report. He also framed lower fees as a way to encourage more people to use digital payments. "We prefer if more will participate. So the entry fee will be lowered. If it's zero, even better," he said in Filipino.
多角的分析
フィリピンにおけるデジタル送金手数料の引き下げは、中央銀行（BSP）による規制強化が直接的な引き金となっている。BSPは、電子取引手数料が実際の処理コストに基づき、かつ対面取引手数料よりも低く設定されるべきだという原則を打ち出した。これは、金融機関がデジタル取引から過剰な利益を得ることを抑制し、より多くの国民がデジタル決済を利用しやすい環境を整備する意図がある。結果として、国内の個人間送金コストが低下し、特に低所得者層や地方住民にとって、金融包摂の促進につながる可能性がある。ただし、各金融機関の提供する無料化の条件や上限が異なるため、利用者は自身の利用パターンに合わせて最適なサービスを選択する必要がある。これは、競争を促進する一方で、一部のサービスでは依然として手数料が発生することを意味し、完全な無料化 regime への移行には時間がかかるだろう。
デジタル送金手数料の引き下げは、フィリピンのフィンテックセクターおよび銀行セクターへの投資家にとって、短期的な収益性への影響と長期的な市場拡大の可能性という二面性を持つ。手数料収入の減少は、短期的に一部の金融機関の利益率を圧迫する可能性がある。しかし、BSPの狙い通り、デジタル決済の利用が拡大すれば、取引量全体の増加を通じて収益機会が生まれる。特に、送金回数や金額に制限を設けているサービスは、より高頻度・高額な取引を行う顧客層からの手数料収入を確保しつつ、新規顧客の獲得を目指す戦略と言える。投資家は、各社の顧客基盤、技術力、そして手数料戦略の持続可能性を評価する必要がある。また、この動きは、フィリピンにおけるデジタル経済の成長を加速させる触媒となり得るため、関連企業の株価やバリュエーションに影響を与える可能性がある。
デジタル送金手数料の引き下げは、フィリピン社会における金融包摂を促進する上で重要な一歩となる。これまで高額な手数料が障壁となっていた地方住民や、送金頻度の高い家族を持つ人々にとって、InstaPayやPESONetの利用がより現実的になる。例えば、海外で働くフィリピン人労働者（OFW）が国内の家族に送金する際の手数料負担が軽減されれば、家族の生活水準向上に直接貢献する。また、中小企業や個人事業主にとっても、サプライヤーへの支払いなど、日常的な取引コストの削減につながる可能性がある。一方で、デジタルインフラへのアクセスが限られている地域や、デジタルリテラシーが低い層にとっては、依然として利用のハードルが存在する。今回の手数料引き下げは、あくまでデジタル決済利用の「経済的」な障壁を下げるものであり、インフラや教育といった「物理的・知識的」な障壁への対応も並行して進めることが、真の金融包摂には不可欠である。
今回のデジタル送金手数料の引き下げは、マニラ首都圏に住む会社員のMariaさん（30代）にとっては、実家のある地方への仕送りが少し楽になるという恩恵をもたらす。これまで月2回、合計1万ペソを送金していた場合、InstaPayで月20ペソ、年間240ペソの手数料がかかっていたが、これが無料または低額になるのはありがたい。しかし、彼女の母親のような高齢者層は、未だに現金でのやり取りを好むため、デジタル決済への移行は進んでいない。また、地方都市に住むJuanさん（20代）は、友人との割り勘などでInstaPayを頻繁に利用するが、月30回の無料枠を超えると手数料がかかるため、利用回数を意識せざるを得ない。彼は、より包括的な無料化を望んでいる。
背景・歴史的文脈
フィリピンにおけるデジタル決済の普及は、近年急速に進展している。特にCOVID-19パンデミック以降、非接触型決済の重要性が高まり、政府もデジタル化を推進してきた。2021年には、BSPが「フィリピン国家決済システム・ロードマップ2020-2023」を発表し、2023年末までに全ての金融取引の90%をデジタル化することを目指した。今回のInstaPayおよびPESONet手数料に関する規制強化は、このロードマップの目標達成に向けた具体的な措置である。過去には、銀行間送金に高額な手数料がかかることが、デジタル決済の普及を妨げる一因となっていた。BSPは、こうした手数料体系を見直し、より公平で利用しやすい環境を整備することで、国民の金融サービスへのアクセス向上と、経済全体の効率化を目指している。
原文ソース
Philstar Business