フィリピン、長期化する給与ローンに懸念 銀行は用途制限を求める

フィリピン中央銀行（BSP）が給与ローン（salary loan）の返済期間を最長7年まで延長する決定を下したことに対し、国内の貯蓄銀行業界は、借入人が過剰な債務を抱えることを防ぐため、特に教育費のような毎年発生する費用への適用には期間制限を設けるべきだと懸念を表明している。

貯蓄銀行協会の理事であるマヌエル・サンティアゴ・ジュニア氏は、6年および7年の返済期間は、すべての給与ローンに自動的に適用されるべきではなく、特に継続的な費用に充てられるローンには制限が必要だと指摘する。「7年への延長という新しい通達について、貯蓄銀行業界は全面的に支持します。しかし、現在取り組んでいる主な懸念は、借り手を過度に負担させることを避けたいということです。そして、教師や給与ローンを利用する人々が過度に負担しないように、細心の注意を払っています」と、同氏は貯蓄銀行協会の年次総会で述べた。

サンティアゴ氏は、教育費は毎年発生するものであり、7年ローンを適用するのは適切ではないと説明。貯蓄銀行は、6年および7年のローンがどのように適用されるかの「目的」を考慮し、バランスを取る必要があると警告した。

給与ローンは、借り手の定期的な給与や年金などの固定収入を基に、担保なしで提供される一般的な消費ローンである。住宅ローンや自動車ローンとは異なり、返済不能になった場合に貸付人が差し押さえることができる特定の資産に裏付けられていない。

貯蓄銀行協会は、より長いローン期間を、入院や自宅修繕のような緊急時や大規模な非継続的費用に限定することを推奨することを検討している。

ローンをより長期間に分散させることは、毎月の給与からの控除額を減らすことができるが、同時に借り手がより長く債務を抱えることになり、支払う総利息が増加する可能性がある。これは銀行にとっても打撃となり得る。借り手が過度に拡大し、支払いが滞ると、ローンが不良債権化し、銀行の資産の質を低下させ、潜在的な損失のための引当金を増やすことを余儀なくされるからだ。

サンティアゴ氏によると、給与ローンは、複数の消費者向け商品を扱う貯蓄銀行のポートフォリオの約30％を占める場合があるが、給与ベースの融資を専門とする貸付業者では70％から80％に達することもあるという。

BSPのリン・ハビエル副総裁によると、貯蓄銀行のローンの約70％は個人向けであり、約24％は企業向けである。給与ローンは、セクターの個人ローンポートフォリオの半分以上を占めている。

新しいBSPの規則では、6月18日に発行されたBSP通達第1239号に基づき、給与ベースの消費ローンの最大返済期間が7年に延長された。ハビエル副総裁は、この延長は借り手と銀行により大きな柔軟性を提供し、借り手の状況に応じた返済計画の再編成を可能にすると説明した。しかし、銀行には、借り手の収入、返済能力、雇用、信用履歴、およびローンの性質と目的を評価し、より短い期間を承認する裁量権が引き続き与えられている。

BSPは、貸付業者に対し、単に融資を延長するだけでなく、借り手の長期的な経済的福祉の向上を支援するよう促している。これには、金融ウェルネスプログラムの提供や、退職後の生活保障などが含まれる。

情報源: Rappler Business